很多家长在给孩子挑重疾险时，容易被“有病赔钱，没病返本”这类宣传吸引。觉得反正钱能拿回来，不买白不买。但咱们水滴保在咨询中常发现，大家往往忽略了这类产品背后的一些隐形成本。

比如，很多返还型或者带身故责任的重疾险，它的重疾保险金和身故保险金其实是“二选一”的关系。也就是说，如果前期不幸发生了重疾理赔，合同通常就终止了，满期返还或者身故赔付也就随之消失。这种设计虽然让保费看起来比纯消费型便宜一点，但实际上你是在用一部分保障杠杆去换取那个“返还”的可能性。

再就是投保门槛。为了覆盖返还的成本，这类产品的起步保额要求通常会高一些，有些甚至要求30万起步。对于预算有限的家庭来说，这可能意味着你要花更多的钱，才能买到和别人一样甚至更低的保障额度。我寻思了一下，与其纠结那笔几十年后可能因为通胀而缩水的“返还款”，不如先把当下的保障做足。

当然，如果你家底厚实，就认准大品牌，且确实偏好这种储蓄感强的产品，那也无可厚非。只是在下决定前，务必看清条款里关于责任互斥、缴费方式以及最低投保要求的细节。保险产品更新快，具体的规则还是以你手里那份最新的保险合同为准。如果拿不准怎么搭配更划算，也可以来水滴保保险攻略看看不同险种的配置思路，心里有个底再下手也不迟。