当妈当爸的，谁没在深夜刷到过那种水滴筹链接的时候心里咯噔一下？孩子的事儿，再小的事儿放大一百倍都不够用。就说带孩子去趟医院吧——挂号费、检查费、药费，还没住院呢，几百上千就出去了。要是真摊上个大病，那医疗账单看得人头皮发麻。
当父母的最怕什么？说白了就三件事：孩子生病、孩子意外受伤、孩子得了大病。商业保险就是针对这三个场景来的，分别是医疗险、重疾险和意外险。
医疗险这玩意儿呢，属于报销型——看病花多少钱，按合同约定给你报回来。小病小痛去门急诊，社保报完剩下的，它能再帮填一部分；要是碰上住院这种大开销，百万医疗险能兜住社保报不了的那一块——进口药、自费项目这些，社保目录外的费用，有些产品也能覆盖。当然啦，这类产品通常有个免赔额，低于这个门槛的费用自己掏，超过的部分才启动报销，具体要看条款怎么写的。
那万一真碰上大病呢？这就得靠重疾险了。它跟医疗险不一样，是给付型的——确诊合同约定的疾病，保险公司直接赔一笔钱给你。这笔钱怎么花你说了算，可以用来支付治疗费，也可以补贴家长请假陪护的收入损失。小朋友高发的重大疾病跟成年人不太一样，像白血病、重症手足口病这类，少儿重疾险一般都有针对性保障，有的还会把少儿特定疾病、罕见病的赔付比例额外拉高一些。但我得提醒，重疾险的理赔条件是“符合合同约定的疾病定义”，不是说确诊任何大病都能赔，具体得看你买的那款产品的条款。
孩子嘛，磕磕碰碰太正常了——从楼梯上滚下来、被宠物咬了、玩滑板摔骨折了……这些意外风险怎么管？意外险就干这个的，因意外导致的身故、伤残或者产生的医疗费用，都能得到相应保障。有些产品还扩展了预防接种反应、烧烫伤之类的责任。不过我得多说一句，这类产品的报销通常限公立医院普通部，且有免责条款，投保之前一定要看清楚。
看到这里你可能想问：那这三种保险到底先买哪个？我的建议是，先把少儿医保配齐，这是国家给孩子的基本保障，商业保险是在这个基础上“打补丁”的。预算有限的话，医疗险先把大额医疗费管住；预算宽裕一些的，重疾险和意外险再逐步补上。毕竟每个家庭情况不一样，别跟风，得看自己兜里有多少钱、孩子身体状况怎么样。
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