说起在银行买增额终身寿险，很多人第一反应是：银行的，肯定靠谱。

先别急着下结论。你有没有想过，负责给你推荐产品的理财经理，他的提成是按保费算的？这倒不是说人家存心坑你，但至少——利益不完全一致。

更重要的问题是：万一出险理赔，找谁？

答案是：找保险公司。银行就是个卖货的通道，产品本身和后续服务，责任主体都是保险公司。所以那些“银行背书”的暗示，听听就好，别当真。

那怎么判断产品好不好？

别看宣传页上写的“年复利3.5%”“保额每年递增”，那是身故保障的涨幅，不是你账户里钱的速度。真正能照出产品底色的，是IRR——内部收益率。这个指标把资金的时间成本算进去，反映的是你实际到手的收益水平。

一句话概括：IRR越接近产品宣传的收益上限，真实收益越高。

增额终身寿险本质上偏长期储蓄，早期退保大概率有损失。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。