很多老板在创业初期容易忽略一件事：员工在工作期间出了意外，企业是要承担法律责任的。

这种责任不是靠口头承诺就能解决的，真到了要赔钱的时候，一笔不小的开支可能会让现金流紧张的企业很头疼。这时候，雇主责任险的作用就体现出来了。

它本质上是一种责任保险，保的是“雇主依法应承担的经济赔偿责任”。也就是说，当员工在工作时间、工作场所，因为工作原因遭受意外或者患上国家规定的职业病，导致伤残、死亡或者产生医疗费用时，保险公司会按照合同约定，替企业承担这部分赔偿金。

有人可能会问，这不就是团体意外险吗？其实差别挺大的。团体意外险是福利，赔给员工本人；而雇主责任险是保护企业的，赔款是给企业用来履行法律赔偿义务的。对于高风险行业，比如建筑、制造、化工这些领域，雇主责任险几乎是刚需。

在挑选这类产品时，有几个点值得留意。

看保障范围够不够全。除了基本的死亡和伤残赔偿，最好能覆盖医疗费用、误工费，甚至包括经保险公司同意的法律诉讼费用。有些方案还会提供职业病预防咨询，这对提升员工健康管理水平有帮助。

看保额怎么定。保额不是越高越好，也不是越低越省。一般建议参考当地上一年度职工平均工资或者工伤赔偿标准来设定。如果保额太低，真出事了可能不够赔；太高了又增加成本。具体可以结合企业的实际承受能力和员工薪资水平来权衡。

看理赔流程顺不顺畅。简化理赔手续对企业很重要，毕竟事故发生后，快速拿到赔款能减少对企业正常运营的干扰。投保前可以问问清楚，需要提交哪些材料，大概多久能结案。

另外，投保时要如实告知企业的行业性质和员工职业类别。不同行业的风险等级不一样，费率也不同。如果为了省钱把高危职业报成低危，到时候理赔可能会遇到麻烦。

最后想说，保险只是风险转移的工具，不能替代企业的安全管理。平时多做好员工安全培训，改善工作环境，才是从根本上降低风险的办法。如果想了解更多关于企业风险管理的知识，可以去水滴保保险攻略看看有没有适合的内容。