前几天一个朋友跟我吐槽，他现在每月固定往银行存5000块，基金也买了点，保险也配了，但总感觉万一出了什么事，家里还是扛不住。

我寻思了一下，这大概不是个例。很多家庭的资产配置，表面上看该有的都有，但细究起来，问题不少。

第一个坑：以为存在银行就高枕无忧了

存款确实稳妥，但有个问题容易被忽视——流动性陷阱。钱存定期，急用时取出来利息就打了水漂；存活期吧，利息又低得可怜。更关键的是，存款只解决了“钱不够花”的问题，没解决“突发大额支出”的问题。家里真有人生场大病，存款取光了都不一定够。

第二个坑：把保险当理财买

保障型保险和储蓄型保险完全是两码事。但很多人买保险首先看能返多少钱、能领多少钱，结果真正生病要报销时，发现自己的保险根本不赔。保险的核心作用是转移风险，而不是增值。先把百万医疗险、重疾险、定期寿险这类保障型险种配齐，再考虑储蓄类保险，这才是一个合理的顺序。

第三个坑：照搬网上的“标准答案”

网上有各种配置比例模型，什么标准普尔图、4321法则，听起来特别专业。但每个人的家庭情况、收入水平、风险承受能力都不同，用同一套比例去套所有家庭，本身就是最大的风险。有的模型建议保险占20%，有的说10%就够了——你信哪个？

说实话，配置比例这东西没有标准答案。重要的是先想清楚：家里的风险敞口有多大？收入稳定性如何？有没有短期内要用的大额支出？把这些理清楚了，再去决定各类资产该占多少。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。