身边有残疾朋友的朋友大概都问过我这么一个问题：身体有缺陷，还能给自己弄一份重疾保障吗？说实话，这事儿没有标准答案，但也不是完全没戏。
保险公司不是慈善机构，但也不是铁板一块。它们看的是风险——你未来的健康风险会不会比普通人高。高多少？怎么评估？这才是关键。
核保的时候，保险公司会综合看几个东西。残疾程度肯定是第一位的，轻度残疾的朋友一般不会在这里卡壳，但要是中重度残疾，可能得多交点材料，什么医疗证明啊、近期的体检报告啊，核保人员会仔细看的。健康告知这块没什么好商量的，有就是有，没有就是没有，糊弄不过去的。
结果呢，可能会遇到几种情况：标准承保、加费承保、除外承保，甚至拒保。我跟你们说实话，轻度残疾加上身体其他方面没什么大问题，正常承保的概率其实不低；但要是残疾程度重一些，或者还有其他基础疾病，那加费或者除外就可能出现了。别觉得这不公平，保险公司要评估风险，咱们理解。
有一点挺重要但容易被忽略——核保复议。有些产品支持这个功能，就是说如果现在因为某些原因被除外或者加费了，过两年身体情况改善了，保单也满了一定年限，可以申请再审，有机会把除外或者加费取消掉。这对咱们残疾人朋友来说，算是个实实在在的后门吧。
保费和保额的问题不用太焦虑，具体得看核保结论，现在说多少都是虚的。与其在这里反复纠结，不如先把健康告知做好，把材料准备齐，剩下的交给专业的人去判断。