孩子重疾险的本质，不是纠结“保到30岁还是保一辈子”，而是万一真遇到白血病这类大病，家庭财务能不能兜住。治疗费、父母停工陪护的收入损失、后续康复营养……这些才是真正要算的账。

所以预算有限的时候，我一般会建议先把保额拉上去。0岁孩子投保50万保额、保30年的产品，用相对较低的保费就能撬动比较高的保额——当然具体多少钱得看产品，但核心逻辑就是“花小钱办大事”。等孩子成年、自己有收入了，再逐步补充终身保障，分步走也不迟。

要是预算能宽裕一些，年保费有个两三千元以上，思路可以稍微调整。保终身的话保额通常会受限，比如只能选25万或30万；但如果产品本身有“额外赔付”这类可选或自带责任，60岁前的保障力度会强一些。这块得具体看条款，不是每款产品都有。

不管怎么选，有一点始终躲不开——孩子的身体状况。早产、卵圆孔未闭、曾经住过院，这些都会触发健康告知。核保结论可能是标准体、加费、除外甚至拒保，具体看产品和孩子的恢复情况。建议试试智能核保或人工核保，感受下实际结论。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。