很多人买分红险是冲着“既有保障又有收益”去的，但真到了要退保的时候，心里就开始打鼓：之前攒下的那些分红，到底能不能揣进兜里？
这事儿其实得看分红的“状态”。简单说，就是看这笔钱是不是已经真正“落袋”了。
如果当初选的是现金领取，每年分红都直接打到了银行卡上，那这钱早就属于你了，退不退保都不影响它在你卡里躺着。要是选的累积生息，分红虽然没取出来，但在保险公司账户里生息，退保时这部分连本带利也会一并退给你。还有一种情况，分红变成了额外的保额（交清增额），退保时这部分额外保额对应的现金价值也是你的。
但如果是当年还没正式分配的红利，那就悬了。因为分红只给保单有效的持有人，一旦退保，合同终止，你不再是持有人，这笔还没到手的钱自然就没了。
所以，已经到账、在累积账户里或者变成保额的分红，退保能带走；还没分配的，就带不走了。
不过，我寻思了一下，大家想退保多半是因为临时缺钱。这时候直接退保其实挺亏的，尤其是前几年，现金价值可能还没追上已交保费，退保就是实打实的损失。
如果不急着彻底断供，其实有几条路可以走走看：
一个是保单贷款。用保单的现金价值做抵押，一般能贷出80%左右。期限通常是半年，可以续贷。最关键的是，贷款期间保单依然有效，该发的分红照样发，等你手头宽裕了把钱还上，保单就恢复原状了。这算是比较常见的周转法子。
另一个是减额缴清。就是用现有的现金价值一次性把后面的保费抵扣完，保额会降低，但保单继续有效，以后不用再接着交钱，保障和分红也还在，只是额度变小了。
再就是减保，也就是部分退保。取出保单的一部分现金价值应急，剩下的保额继续增值。现在很多产品对减保有规定，比如每年累计减少的基本保额不超过投保时的20%。这算是一种折中方案，既拿到了钱，又没把保单全断了。
分红险这东西，本质上更适合那些手里有闲钱、十几年内不动用、追求长期稳健的人。如果你特别看重资金的灵活性，它可能真不是最佳选择。
所以在动退保念头前，建议先翻翻合同里的现金价值表，看看第3年、第5年、第10年分别能拿回多少，再决定是直接退、贷款还是减保。如果不确定怎么操作更划算，也可以去水滴保保险攻略里看看相关的配置建议，或者咨询一下专业人士。