很多人买增额终身寿险，除了看重它的长期增值潜力，其实心底里还是想搞清楚：万一真出了事，这笔钱到底怎么给？
以国富人寿的富贵年年终身寿险（B款）为例，它的身故或全残保障并不是“一刀切”的固定金额，而是根据被保险人的年龄阶段和缴费状态，分成了几种不同的计算逻辑。
如果被保险人不幸在18周岁之前身故或全残，保险公司会对比“合同已交保险费”和“出险时合同的现金价值”，哪个多就赔哪个。这个阶段的赔付逻辑比较简单，主要是为了保障投保人的本金安全或者早期的现金价值积累。
要是出险时间在18周岁之后，情况就得看保费有没有交完了。
假如保费还没交清，赔付规则和18岁前类似，依然是取“已交保费”和“现金价值”里的较大者。这其实很好理解，毕竟在缴费期结束前，保单的杠杆效应和现金价值增长都还处于早期阶段。
但如果是18周岁之后，且保费已经全部交清了，赔付力度就会大很多。这时候保险公司会从以下三个数值里挑一个最大的给到受益人：
第一，合同已交保险费乘以对应年龄的给付比例系数；第二，出险时合同的现金价值；第三，出险时合同的有效保险金额。
这里的“给付比例系数”是随着到达年龄变化的。比如18到40周岁之间，系数是160%；41到60周岁是140%；到了61周岁及以上，系数则是120%。这种设计其实是考虑到不同年龄段的家庭责任差异，年轻时家庭责任重，赔付比例相对更高一些。
所以，在看这类产品的保障责任时，别只盯着宣传页上的“有效保额”看，还得结合自己的年龄和缴费计划，看看在不同阶段，到底是现金价值涨得快，还是按比例计算的保费更有优势。如果你对产品细节还有疑问，或者想看看其他同类产品的对比，可以去水滴保保险攻略里多翻翻资料，心里有个底再下手也不迟。