有个朋友跟我诉苦，说他现在特别怕体检。不是怕查出什么毛病，而是怕——万一哪天真出了事，家里那口子、孩子、房贷怎么办？

这话听着有点丧，但我觉得他挺清醒的。

定期寿险解决的不是你的问题，是家人的问题

说白了，这玩意儿就是：你不在了，保险公司赔一笔钱给你的家人。拿这笔钱去还房贷、供孩子读书、赡养老人，让他们的生活不至于一夜之间塌了天。

所以，没有养家责任的人买它干嘛？给自己找不痛快吗。

保额别拍脑袋，先算笔账

我见过太多人买定期寿险，保额就随便写了个数字。要我说，这事得认真算算：

你家房贷还欠多少？车贷还剩多少？孩子到大学毕业大概还要花多少钱？老人有没有需要你补贴的部分？

把这几项加一块，大概就是你要对抗的风险总额。行业里常说的“覆盖5-10年家庭必要开支”，就是这个意思。保额100万起步是基准线，具体多少真得看你家实际情况。

保障期呢？通常建议覆盖到你退休——也就是60岁左右。为什么？因为孩子长大了、房贷还清了，你的“责任最重期”也就过去了。

怎么挑产品？别光盯着价格

有些人买定期寿险，跟买菜似的，哪家便宜选哪家。其实真不是这么回事。

价格当然要看，但更重要的是两点：

一个是健康告知。你要是有乙肝、结节这些常见小毛病，部分产品不问这些，直接就能买；有些产品问得细，可能直接给你拒了。选错了产品，不光是钱的问题，是买不上的问题。

另一个是免责条款。简单说就是“什么情况下不赔”。当然越少越好。

至于价格嘛，40岁人群买100万保额、保到60岁、分20年交，市场上一般几千块钱不等，具体看产品。这玩意儿年龄越大越贵，身体越差越贵，缴费期越短每年交得越多，道理跟买其他东西差不多。如果是40岁女性买同等条件，保费通常还会比男性更便宜。

说到底，这险是给谁用的？

你是家里挣钱的主力吗？家里人的生活、孩子的教育、房贷车贷，是不是都指着你的工资？

如果是，这险你得认真看看。

如果你已经“卸任”了——孩子大了、债还完了、甚至已经财务自由了，那确实没必要跟这较劲。

想了解更多基础保障思路，可以看看水滴保保险攻略。