很多人听到“增额终身寿险”这几个字，第一反应可能是：这不就是寿险吗？怎么还带“增额”俩字？

其实它和普通定额终身寿险最大的区别，就在于那个“增”字。普通寿险买的时候保额是多少，赔的时候就是多少；而增额终身寿险的基本保额会随着保单年度逐年增长，活得越久，对应的保额数值通常越高。当然，具体怎么增、增多少，全看保险合同里白纸黑字写着的条款。

除了身故保障，大家更关心的往往是它的“灵活性”。这主要体现在两个功能上：减保和保单贷款。

先说减保。简单理解，就是从保单里取出一部分现金价值。这笔钱拿出来后，剩下的保额和现金价值会相应减少。听起来挺美，但要注意，减保不是想取多少就取多少。大部分产品对每年减保的金额或次数有限制，比如不超过已交保费的20%或者现金价值的20%等，具体规则因产品而异。而且，减保相当于部分退保，取出来的是现金价值，如果前期现金价值还没超过已交保费，这时候减保可能会亏本。所以，别光看宣传里的“灵活”，得翻翻合同里的限制条件。

再说保单贷款。要是临时急着用钱，又不想退保或者减保影响长期利益，可以用保单的现金价值做质押，向保险公司申请贷款。一般最高能贷出现金价值的80%，期限通常是6个月左右。贷款期间，保单依然有效，该增长的现金价值还在继续增长，只是你需要支付一定的贷款利息。这个利息率各家保险公司不太一样，通常在4%-6%之间浮动，具体以合同约定为准。

另外，在财富传承方面，增额终身寿险可以通过指定受益人来安排。投保时你可以写明谁是你的受益人，以及每个人分多少比例。如果以后想法变了，比如想改给其他人，只要被保险人同意，投保人是可以申请变更受益人的。这样能确保保险金按照你的意愿给到想给的人，避免一些家庭纠纷。

不过，我得啰嗦一句，在考虑这类具有储蓄性质的保险之前，请先摸摸自己的底：基础的医疗险、重疾险、意外险配齐了吗？如果连看病报销的钱都没着落，就先别急着琢磨怎么让保额“滚雪球”了。毕竟，保险首先是用来兜底风险的，其次才是规划资产。如果你对具体的条款细节拿不准，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者在水滴保官网首页上对比不同产品的责任描述，心里更有数。