生一场大病，10万和30万的差距有多大？这么说吧，好一点的靶向药一个月可能要三四万，康复期三五年没有收入，家庭日常开销还得继续。如果保额只有10万，可能连一年的治疗费都撑不住。

这就是为什么我一直觉得，重疾险配置的核心不是“这个产品有多少种疾病”“能赔几次”，而是关键时刻能拿到多少钱。保额不够，再花哨的条款都是空的。行业内一般建议保额不低于30万，大城市生活的话50万起会更从容一些——这个数字不是拍脑袋定的，是综合考虑治疗费用、收入损失和康复成本得出来的参考线。

问题来了，预算只有三千块/年，是买30万保额保到70岁的定期产品，还是买15万保额保终身？我自己的判断是前者更稳妥。定期重疾险的保费压力小，能在有限预算内先把保额拉到一个能“兜底”的水平。年轻的时候家庭责任重、经济积累少，万一真出事，高保额才是救命稻草。等过几年收入上来了，再补一份终身型产品也不迟。保障这事本来就是逐步完善的过程，没必要一步到位把自己逼得太紧。

选定期还是终身，本质上是“当下”和“未来”之间的权衡。没有绝对的对错，关键看当前的经济承受能力。先确保保额够用，把最需要的保障锁定，这才是务实的思路。

我们水滴保做保险配置建议的原则也很简单：先解决最核心的风险，剩下的慢慢来。投保的时候记得如实健康告知，最终能不能承保、理赔结论怎么样，都是由保险公司根据实际情况来评估的。