刷到孩子生大病的众筹链接时，你是不是也会下意识地算一笔账——我家能拿出多少钱？

说实话，这个问题挺让人不舒服的，但躲又躲不开。重疾险和医疗险，说到底就是来回答这个问题的。只是市面上产品太多，很多家长挑着挑着就忘了最初想问的是什么。

先说重疾险。很多人买的时候会盯着“保多少种病”“赔几次”，这些当然重要，但容易忽略一个关键：孩子生病，家长往往得陪着。家长请假、停工，孩子康复期间营养康复，这些开销比单纯的治疗费还难预估。所以保额不能只算医疗票据上的数字——要把家庭收入减少那部分也放进去。具体多少合适，可以参考孩子当前重疾治疗的平均费用水平，再结合家庭经济结构粗估一个能维持3到5年正常生活的数字。

保障期限这块，预算紧张的话优先拉长当下的保额，毕竟真出事时钱够用才是第一位；手头宽裕一些的可以考虑终身，给孩子锁定一个长期费率，也省去以后健康情况变化再投保的麻烦。

再说医疗险。这类产品主要管医疗费用报销，挑选时重点看保障范围、免赔额设置、除外责任，还有续保条款。有个硬知识得知道：根据监管要求，一年期短期健康险不能承诺“保证续保”，条款里必须写清楚“不保证续保”。产品可能停售、可能调费率，这是选择时必须纳入的预期，不是极端小概率事件。

百万医疗险保额高、免赔额通常1万左右，应对大病治疗比较合适；小额医疗险保额低、免赔额低或为0，适合补充小病住院的支出。预算有限的话，先把百万医疗险配上，把大风险兜住。有余力再考虑小额险做补充。

说到底，给孩子配保险不是一次性买齐就完事的过程。先把最让人睡不着觉的风险用重疾险和医疗险分别对冲掉，再慢慢根据家庭收入和孩子的成长阶段调整，这也是我们水滴保一直倡导的思路。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。