上周朋友住院一周，花了将近两万。出院结算时他懵了——医保报了一部分，自费了一万多，商业医疗险呢？一分没报。为啥？他买的百万医疗险有1万免赔额，社保报完剩下的，刚好卡在免赔门槛上。

百万医疗险的免赔额，说白了就是保险公司开始报销前，你自己得先扛多少钱。1万免赔的产品，社保报销完以后，你需要先掏1万，超出的部分才轮到保险公司出手。0免赔的呢，理赔门槛低很多，但要注意——多数产品对1万元以内的费用并不是100%全报，可能按30%到80%这样的比例来赔，具体得看条款怎么写的。

保费差别也挺明显的。1万免赔的产品价格相对友好，三四十岁的人一年大概两三百块；0免赔的因为理赔范围更广，保费会高一些，不同产品定价差异挺大。所以单纯问哪个更划算，其实没有标准答案，得看你自己的情况。

想省钱的，1万免赔更适合你——一年两三百块，大病住院几万的费用能兜住，风险来临时不至于卖房救命。但代价是，阑尾炎手术、肺炎住院这种花几千到一万的小毛病，基本用不上。担心这个的，可以考虑0免赔产品，覆盖面更宽，小额住院费用也能报销一部分，就是钱包得准备好。

还有一个关键点：报销比例。经社保结算后，百万医疗险通常可以100%报销，去掉免赔额剩下的全报；没走社保的话，比例会降不少。所以有社保的朋友，就医时记得先用医保卡，这一步直接影响最终能报多少钱。

说到底，百万医疗险解决的是“大病不至于返贫”这个问题。三甲医院住院一天床位费加护理费两三百，大病住院一个月好几万，有保险和没保险，压力完全不是一个量级。选0免赔还是1万免赔，本质上是在问自己：我愿意每年多掏多少钱，换取更宽的报销范围？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。投保前一定要仔细了解条款，如实健康告知，不替保险公司作最终承保或理赔结论，根据自己的实际情况选择最合适的产品。