刷到过这样的帖子没——两个人都买了百万医疗险，一个选了1万免赔，一个选了0免赔，结果保费差出一大截。这事儿有意思的地方在于：免赔额低就一定好吗？还真不一定。

说白了，免赔额就是你自己先掏一部分、保险公司才开始报销的门槛。选高选低，本质上是在问自己：我想用多少保费换多少安心？

有社保，还有公司补充医疗？恭喜你，选1万免赔大概率够了。 小毛病住院，花个几千块，公司那份补充医疗基本能cover掉一部分。这时候百万医疗主要管的就是万一摊上大病——比如花了十几二十万，那才是它真正该出手的时候。一年下来，保费能省不少，保障的核心也没丢。

没补充医疗，又希望连感冒发烧住院都能报销？ 这种情况0免赔确实诱人。住院花了3000，保险公司直接报，不用自己掏钱——听起来很爽对吧。但爽是有代价的，0免赔的产品保费通常比1万免赔的贵一些，而且有些产品保证续保期比较短。你在算小账的同时，得看看产品能陪你多久。

年轻人身体好，是不是1万免赔就够了？ 大概率是。二十来岁住院的概率本来就低，真住一次院，花个一两万也很正常，扣掉1万免赔后还能报销不少。从风险概率角度讲，年轻人把省下来的保费拿去投资或者存着，可能比买0免赔更划算。

但上面这些都不是最重要的。保证续保期这个事儿，好多人选完免赔额才想起来后悔。 你想啊，买了个0免赔的产品，结果只保证续保6年，第六年到期后产品停售或者健康告知过不了，那0免赔再香也白搭。反过来，有些1万免赔的产品能保证续保20年，锁定的保障周期长多了。挑选产品的时候，建议重点看看条款里写的保证续保期限有多长，结合免赔额设计一起考虑，别只盯着免赔额数字。

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