养孩子这事儿，最怕的不是花钱，是花冤枉钱。

身边好几个朋友当爸妈之后跟我吐槽，给孩子买保险这件事，水太深了。什么重疾险、意外险、医疗险，听着都头大，一不小心就被忽悠着买了一堆用不上的产品。

所以今天不聊虚的，直接说顺序。

第一步，医保必须先办

少儿医保这东西，看着不起眼，但它是国家给孩子的医疗底裤。小病门诊、大病住院都能报销一部分，一年费用也不高。具体怎么办、报销比例多少，每个城市政策不一样，建议直接打当地社保局电话问清楚，比网上看一百篇攻略都管用。

好，医保有了之后呢？

商业保险怎么上，看你家情况

这里有个常见的误区——非要一口气给孩子配齐所有保险。其实没必要。

比如重疾险，主要对付儿童高发的大病。儿童恶性肿瘤里白血病算是比较常见的，治疗周期长、费用高，普通家庭短期拿出大几十万现金流确实吃力。重疾险的好处是一旦确诊合同约定的疾病或达到约定的疾病状态，保险公司直接给一笔钱，这钱怎么用自己说了算——治疗费、康复费、家长请假扣的工资，都能覆盖。而且孩子越小买，保费相对越划算。

再说意外险。小孩子嘛，磕磕碰碰太正常了，楼下遛个弯都能摔一跤。意外险主要是报销意外导致的门诊或住院费用，保费通常比较亲民，选的时候留意下保障范围和报销规则就行。

最后医疗险。如果预算允许，在医保和上面两类保险都配齐之后，可以再补一份商业医疗险。它能报销医保目录外或者超出医保报销限额的部分，算是给保障打个补丁。

顺序比种类重要

说白了，给孩子买保险这事，先把少儿医保搞定，再根据钱包厚度慢慢加商业保险。比一口气买十种产品，最后发现保障重叠或者漏了关键项要强得多。

每个家庭情况不同，孩子身体怎么样、家长收入多少、当地医保怎么规定，都会影响最终选择。没有标准答案，但有大概思路。如果想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。