增额终身寿险这几年确实火，到处都在推。说实话，我见过不少人本来想买保障，结果被“保额递增”“财富传承”这些词一忽悠，就迷迷糊糊下单了。今天咱们不聊具体产品，就说说增额终身寿险这种形态本身，到底适合什么样的人。
先说一个扎心的真相：不是所有人都需要终身寿险。这东西的核心价值在于两点——终身的身故保障，以及确定的财富传承功能。但如果你现在的担忧是“万一得了大病怎么办”“万一出了意外怎么办”，那定期寿险、综合意外险、医疗险这些，可能比终身寿险实在得多。终身寿险更适合那些基础保障已经配齐、手里有点余钱、确实有财富传承需求的人群。
说到“保额递增”这个卖点，市面上常见的是2.5%年复利。这个数字本身不假，但很多人容易混淆一件事——递增的是基本保额，不是你账户里的现金价值。这两者差别挺大的。基本保额只是一个计算基数，你实际能支配的钱要看现金价值的增长情况。所以看到“递增”两个字，先别激动，问清楚是哪个数字在涨。
有的产品会附加公共交通意外身故的额外保障，这算是个加分项。但羊毛出在羊身上，这部分保障的成本也会体现在保费里。值不值，要看你平时乘坐公共交通的频率，以及同类保障单独购买要花多少钱。
还有一点很多人关心的问题——回本时间。关于某某产品“几年回本”的说法，我建议你保留一份谨慎。回本速度受缴费方式、年龄、性别、产品定价等多种因素影响，差距可能很大。跟你说“确定N年回本”的，要么是不严谨，要么就是在说演示利益而非保证利益。
还有一点不得不提，这类产品的共同特点是：保费确实不便宜，前期现金价值普遍偏低，如果中途退保可能有损失。买之前一定要评估清楚自己的预算，别让保费成为家庭经济的负担。
想继续了解基础保障的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。