买保险这事吧，说大不大，但真到要用的时候，恨不得穿越回去把自己骂一顿。有朋友去年买了份重疾险，今年查出来甲状腺乳头状癌，理赔的时候才发现——轻症倒是能赔，但合同里压根没有“中症”这一档，赔付金额直接少了一截。他就纳闷了：同一个病，怎么别人赔到手的多，我只能拿到的少？

问题就出在买之前没把这几个维度摸透。

先说保障层次够不够全。现在主流的重疾险大多三层楼——轻症、中症、重疾，一层都不能少。但市面上确实有些产品只保轻症和重疾，中间那层“中症”直接给你砍了。听上去好像差不多？真到理赔的时候就知道了，同一个治疗阶段，赔付金额可能相差甚远。买之前翻一下条款，别嫌麻烦。

再看保障期限能不能选。有些产品只卖终身，听起来划算，但实际上未必适合所有人。比如你是家里的经济支柱，想在承担家庭责任最重的二三十年里有个兜底，保到70岁往往比保终身性价比更高。产品只卖终身的话，预算有限的人就会被卡在门外。交费期同理，20年和30年的杠杆效应差别挺大的，月供压力和总保费之间怎么平衡，得想清楚。

最后说产品适不适合自己。说白了就是“一分钱一分货”的事，返还型保费贵但到期可能给付满期保险金，消费型便宜但纯保障，没有绝对的好坏，只有适不适合。你要是手里预算宽裕、图个心安，返还型可以看看；要是就想花小钱办大事，消费型更实在。关键别被“划算”这个词晃了眼，回归到自己最需要的保障本身。

买重疾险前最该问自己的三个问题——保障全不全、期限合不合、缴费方式划不划算。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。