手里紧巴的时候，每一分钱都得花在刀刃上，买保险更是如此。

很多人看到市面上那些名字很长的“附加投保人豁免重疾险”，第一反应往往是：这玩意儿到底有没有必要？

咱们先说结论：投保人豁免本身是个好设计，但它不是必选项，尤其当你预算非常有限的时候。

什么是投保人豁免？简单说，就是给保单加了一层“双保险”。如果交钱的人（投保人）不幸得了合同约定的重疾、轻症或者身故，剩下的保费就不用交了，但保单依然有效，被保人还能继续享受保障。这在夫妻互保或者父母给孩子买保险时，挺实用的。

但要注意几个现实问题。

等待期是个坎。像这类附加险，通常有90天到180天的等待期。在等待期内，如果因为非意外原因出险，保险公司是不赔的，最多退个保费。这意味着，刚买完的前半年，这份附加保障其实是“空转”的。如果你急着要保障，这点得心里有数。

再就是钱的问题。附加投保人豁免是要额外掏钱的。对于经济条件不太宽裕的朋友来说，重疾险的主险保费已经是一笔不小的开支了。如果为了加这个豁免，导致主险保额不得不降低，那就有点本末倒置了。毕竟，买重疾险的核心是保额够不够用，能不能覆盖治疗费和收入损失。

我寻思了一下，其实可以这么看：

如果家里只有一根顶梁柱在赚钱，或者你是单独给孩子买保险，那投保人豁免的意义就比较大，因为它能防止“大人出事，孩子保单断缴”的风险。

但如果预算真的捉襟见肘，不如先把主险的保额做足，或者先配齐百万医疗险和意外险这些杠杆更高的基础保障。等手头宽裕了，再加这些锦上添花的责任也不迟。

具体怎么搭配更合适，其实没有标准答案，得看你自己家的情况。如果想多了解一些搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实在的建议，希望能帮你理清头绪。