身边不少朋友聊起增额终身寿险，第一反应都是“帮我看看哪个产品好”。但说实话哈，在网上看到某某人寿有什么产品值得买这种标题，咱们最好先冷静一下——产品好不好，得先看你自己需要什么，以及那些宣传语里有没有藏着咱们容易踩的坑。
为什么这么说呢？前阵子有朋友兴冲冲地拿着一款产品来问我，说保额每年3.5%递增，收益很可观。我一看条款才发现，这个3.5%指的是基本保险金额的增长率，可不等于咱们账户里钱的增长速度。有效保额递增和现金价值增长是两码事，实际收益率要看内部收益率IRR，而不是简单的数字对比。这里有个小提示：选产品时建议找保险顾问要一份现金价值演示表，自己算算或者让对方帮你算清楚。
另外，加减保这个功能很多人看产品介绍时一扫而过，觉得“反正写着支持，应该很灵活”。但问题在于，监管政策会变，不同产品的加减保规则也不一样，有的写进合同有的写在保全规则里，有的限制每次减保的比例或金额。等你急用钱想取一部分出来用的时候才发现有门槛，那就比较被动了。所以看产品条款的时候，关于加减保的那几页最好逐字逐句读一遍，不明白的地方打保险公司客服电话问清楚。
还有一点挺重要的，就是网上看到的产品信息可能已经“过期”了。各家保险公司的增额终身寿险产品更新迭代速度很快，可能去年还在售的产品今年就停售了，或者换成了预定利率更低的新版本。如果你看到一篇推荐文章兴致勃勃点进去，发现产品已经下架了，那推荐本身就没意义了。所以与其追着具体产品型号看，不如先把选择逻辑搞明白：你是想长期储蓄、财富传承，还是短期需要资金周转？明确需求后再去匹配产品，比大海捞针式地看产品对比表高效得多。
说白了，选这类产品别被“某公司有款不错的”“递增比例很高”这类话带着走，先把合同条款看懂、把收益率和保额增长率区分清楚、再确认自己想要什么功能。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。