刷到一个重疾险产品，光条款就几十页，大多数人第一反应是“算了”。别慌，选购消费型重疾险其实有个底层逻辑，把几个硬指标搞清楚就够了。

先说病种范围。2021年重疾新规落地后，所有成人重疾险必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病——这部分是统一定义，各家一样。所以真正的差异体现在额外增加的病种，以及这些病种的理赔标准宽松程度。就我的经验，盯着那28+3之外的病种有没有自己担心的，比逐字读完所有条款实在得多。

然后是赔付比例，这个坑比较多。轻症赔付上限是基本保额的30%，监管卡死了。你要是看到某款产品轻症能赔50%，要么是产品已经停售的老版本，要么……就是宣传有水分。中症一般赔50%-60%基本保额，各家浮动相对大一点，可以多比几家。

赔付次数也要看清楚。单次赔付的产品便宜，但赔完合同就结束；多次赔付的贵一些，但不同疾病组或不同疾病可以叠加理赔。家庭经济责任重的话，多次赔付的必要性就高。

还有就是看条款透明度。别光听代理人说，自己翻一翻“责任免除”和“疾病定义”部分。有些产品对同一疾病的理赔条件确实更宽松，出险时少扯皮比什么都强。条款写得清清楚楚的，沟通成本低很多。

想系统了解各险种的对比逻辑，可以参考水滴保保险攻略中的专题内容。