很多人买重疾险时都有个心结：要是这辈子都没用上这保险，交出去的钱是不是就打水漂了？
这事儿不能一概而论，得看你当初签的是哪类合同。
市面上常见的重疾险主要分两类：消费型和返还型。
消费型重疾险，顾名思义，就是纯粹买个保障。如果在保障期内没发生理赔，合同到期后保障就结束了，保费一般是不退的。这类产品因为剥离了储蓄功能，所以保费相对便宜，杠杆率高，适合预算有限或者想用最少的钱撬动高保额的朋友。不过要注意，有些长期消费型重疾险在退保时能拿回“现金价值”，但这个数值在保单前期通常远低于已交保费，中途退保可能会亏不少。
返还型重疾险则带点“储蓄”性质。它承诺如果保障期满你依然健康、没有理赔，保险公司会把已交保费或者一定比例的保费还给你。听起来很美好对吧？“有病赔钱，没病返本”。但天下没有免费的午餐，返还型产品的保费通常比消费型贵出一大截。多交的这部分钱，其实是你自己在存钱，只是存在了保险公司那里，还要承担通胀贬值的风险。
另外，还有些特定的少儿重疾险或者两全保险附加重疾的形式，也可能带有满期返还责任。但这都不是标配，必须得翻出你的保险合同，看看“保险责任”那一栏到底怎么写的。
所以，钱能不能领出来，核心就看两点：一是产品类型，二是合同条款。如果你手头紧，更看重当下的保障力度，消费型可能更实在；如果你预算充足，且强制自己存不下钱，返还型或许能帮你留笔“养老金”，但别指望它能跑赢通胀。
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