很多人对意外险有个误区，觉得只要人没了，意外险就能赔。其实不是这样的。
意外险里的“意外”，在保险条款里有非常严格的定义，必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。这四个词缺一不可。
咱们拆开来看看。外来的，意思是伤害得来自身体外部，不是自己身体内部出的毛病；突发的，就是突然发生，没法提前预料；非本意的，这点最关键，指的是当事人完全不想让它发生，是被动承受的；非疾病的，就是排除掉生病导致的后果。
自杀这事儿，虽然结果也是身故，但它不符合“非本意”这一条。自杀通常被视为个人主观意愿下的行为，是自己主动选择的，而不是外界强加给你的、你无法控制的突发事故。所以，在绝大多数意外险的免责条款里，自杀都是明确列出来不赔的情况。
保险的本质是大家凑钱一起分担那些谁也不知道什么时候会发生的风险。如果一个人自己决定结束生命，这就变成了确定的、主观的行为，跟保险要保的那种“不确定性”没关系了。要是连这个都赔，那保险的池子早就干了，对其他老老实实交保费的人也不公平。
当然，也有极个别特殊情况，比如被保险人当时处于完全不能控制自己行为的精神障碍状态下，经过严格司法鉴定确认的，可能会有不同的认定，但这需要非常复杂的举证过程，而且不同保险公司、不同产品的条款解释也可能有差异。但就普通情况而言，意外险是不管自杀的。
如果你担心的是这类极端情况下的家庭责任，可能更需要关注的是寿险。寿险的保障范围更广，除了意外，疾病身故也在保障范围内。不过要注意，寿险对自杀也有规定，通常是合同生效两年内自杀不赔，两年后才会根据条款处理。具体怎么赔、赔多少，还得看咱们签的那张白纸黑字的合同。
买保险前，花几分钟看看免责条款真的很重要。别光看保什么，也得知道不保什么，这样心里才有底。想了解不同险种到底该怎么搭配合适，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的配置思路可以参考。