经常有朋友问，我买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？或者反过来，有了重疾险，医疗险是不是就多余了？

其实这俩虽然都跟“生病”有关，但干的活儿完全不一样。

百万医疗险更像是一个“报销员”。你住院花了多少钱，扣除免赔额后，它按比例给你报销。不管是手术费、药费还是检查费，只要是合理且必要的医疗支出，它都能管。它的优势是杠杆高，几百块钱就能撬动几百万的保额，专门解决“看病贵”的问题。

但医疗险有个局限，它只管医院里的事。出了院，后续的康复营养费、请护工的钱，还有因为生病没法工作导致的收入损失，它是不管的。

这时候重疾险就派上用场了。

重疾险是“给付型”的。只要确诊了合同里约定的重大疾病，比如癌症、严重脑中风等，保险公司就直接打一笔钱给你。这笔钱你怎么花，保险公司不干涉。你可以拿来还房贷、付康复费，或者单纯当作生病期间的“工资”，让自己安心养病，不用急着回去上班。

所以，一个是管“治病”的钱，一个是管“生活”的钱。

至于怎么选，看预算和阶段。如果刚起步，预算紧张，优先配齐百万医疗险，把大额医疗支出的风险兜住。如果手头宽裕，或者你是家里的经济支柱，强烈建议加上重疾险。毕竟生一场大病，除了医药费，隐形的经济损失往往更让人头疼。

另外提一嘴，最近保险圈有个动静，预定利率下调到了2%。这对意外险、百万医疗险这种一年期的产品影响不大，但对重疾险、定期寿险这些长期险种来说，保费大概率是要涨的。如果你正打算配置长期保障，早点做决定可能更划算。

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