不少人有过这种经历：拿着医保卡去看病，结账时发现——咦，怎么还得自己掏钱？
不是医保卡坏了，是有些情况本来就不在报销范围内。
先说个冷知识，看病想用医保，得先花够一笔钱。以北京职工医保为例，门诊的年度起付标准是1800元，也就是说，一年里门急诊费用累计没超过1800元的部分，医保不报销，全得自己承担。居民医保的起付线又是另一套标准。设这个门槛，也不是故意为难大家，主要是为了合理分流小病和重症，避免医疗资源浪费。
花够起付线就能安心了？还没完。超过最高支付限额——也就是封顶线——的部分，同样需要自费。比如住院费用特别高，超出当年上限的那截钱，医保就管不了了。
就算费用落在起付线和封顶线之间，也不是100%报销。自己要承担一定比例，这个比例跟就诊医院的级别有关，三甲医院报的少，社区医院报的多；在职职工和退休职工的报销比例也不一样。简单说，医保负责兜住大头，但不是全额买单。
再就是药品和诊疗项目的问题。医保有三大目录：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准，只有目录范围内的费用才能按比例报销。癌症治疗需要的进口药、某些特效药，一旦不在目录里，就得全额自费。这块儿差别很大，临床上经常遇到这种情况——明明是救命药，但因为属于目录外用药，医保报不了。
还有一些特殊情况医保也不管。整容、减肥、不孕不育这类非治疗性的项目，以及本该由第三方负责的意外伤害——比如交通事故由肇事方负责的那部分医疗费，医保基金通常不予支付。
说了这么多，不是说医保没用。医保的本质是广覆盖、保基本，解决的是大多数人的基础医疗需求。它的优势在于不问健康状况、不管既往症，参保就能享受待遇，这个商保比不了。但如果你想报销进口药、特效药，或者希望自费比例再低一点，基础医保确实有它的边界。想继续看怎么补足这个缺口，可以参考水滴保保险攻略。