很多人挑重疾险，第一反应就是比价格。看到两款产品，一个一年六千多，一个一万出头，心里立马就犯嘀咕：这差价也太大了吧，是不是便宜的有什么坑？

其实啊，重疾险的性价比真不能光看保费数字。你得琢磨琢磨，同样的钱，到底换来了多少实打实的保障。

咱们拿30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费这个标准来说，市面上有些纯重疾产品，一年大概六千多；但如果加上身故责任，或者去线下买那些捆绑型的产品，一年可能就得奔着一万二去了。这一进一出，三十年下来，总保费能差个十几万。

那这多出来的钱，到底花哪儿了？

大头通常在“身故责任”上。纯重疾险只管你得了合同约定的重疾赔钱，如果你一辈子没得重疾但身故了，它是不赔的（或者只退现金价值）。而含身故责任的产品，相当于多了一份寿险的保障，不管是因为重疾还是其他原因身故，都能拿到一笔钱。这部分成本，能让保费直接涨个四成左右。

还有些细节也影响价格。比如60岁前有没有额外赔付，有的产品会多赔80%，这种“加量不加价”或者“加量加一点价”的设计，对年轻人挺友好，但保费自然也会稍微高一点点。再比如，重疾赔完后，轻症和中症还能不能继续赔，这项责任虽然不起眼，但在关键时刻能救命，保费上也会体现出来。

另外，每个人的身体状况不一样，核保结论也不同。身体健康的“标体”和有点小毛病的“加费体”，哪怕买同一款产品，保费也可能差出两三千。这也是为什么有时候你觉得别人买得便宜，自己却贵的原因。

如果算完账发现保终身压力有点大，怎么办？

这时候不妨看看“保至70岁”的版本。同样是50万保额，保到70岁比保终身每年能省下一千多块，而且缴费年限还能缩短。对于大多数家庭来说，70岁以后通常已经退休，不再是家庭经济支柱，这时候把保额在退休前做足，比把钱花在退休后的保障上更划算。

说白了，买保险就是买保额。如果预算实在有限，宁可先买个30万保额保终身，或者50万保额保到70岁，也别为了追求“全能”而把保额降得太低。毕竟，真出了事，拿到手里的20万和50万，区别可是实实在在的。

当然，年龄也是个绕不开的因素。越早买越便宜，这话不假。30岁买和40岁买，不仅每年交的保费多了，总共要交的钱也更多。所以，如果决定要买，早点行动总是没错的。

如果你对怎么搭配更合适还有点拿不准，也可以去水滴保官网首页看看，根据自己的实际情况筛一筛，心里更有底。