养老保险退保这件事，多数人一听“能退钱”三个字就松了口气——别急，能不能拿回本金还得两说。

先泼盆冷水。社保里的养老保险，原则上你的个人账户是“冻账”，不到法定情形动不了。只有三种情况可以去申请终止关系把钱取出来：出国定居、退休时累计缴费不够15年、或者参保人不在了。就这么苛刻。而且退的时候只退你个人缴的那部分钱——单位帮你缴的那笔钱进了统筹账户，跟你没关系了。你想想，你交进去的真金白银，单位补贴的那份却拿不回来，这笔账怎么算？

商业养老险呢，稍微灵活一点，但也别高兴太早。它设了个10到15天的犹豫期，在这期间反悔，保险公司扣掉一点点工本费，把保费还给你，基本上没损失。但过了犹豫期再想退，对不起，只能按保单里的现金价值退。问题来了——头几年扣掉的保障成本和初始费用很高，现金价值通常远低于你交的保费。等于说，还没开始领养老金呢，本金就已经缩水一大截了。

所以啊，退保这事，问清楚能拿回来多少钱再决定。