40岁的人最怕什么？不是怕自己生病——这种话说着还有点丧气。实际上最让人睡不着的是：万一我倒下了，家人怎么办？

房贷还有二十几年，孩子正处在要用钱的阶段，父母也到了需要儿女照料的年纪。你是这个家的顶梁柱，顶梁柱一旦出事，整个家就塌了。所以这套保险方案，就是给你兜底的。

医疗险：专治"不敢生病"的恐惧

很多人有这个感觉——不敢体检，怕查出点什么。一年几百块钱的百万医疗险，就是来解决这个问题的。医保报销之后，超过免赔额（一般是一万）的费用基本都能高比例报销，额度高达几百万。

现在有些产品能保证续保20年，这一点对40岁的人特别重要。40岁身体开始走下坡路了，万一以后身体变差或者产品停售，保证续保就派上用场了。另外外购药保障也得看清楚——就是那种医院买不到、要去外面买的抗癌药、特效药。这项保障目前已经是很多产品的标配，但具体报销规则和药品清单每家不一样，买之前得仔细看看条款。

意外险：几百块撬动几十万

意外险便宜，一两百块搞定。保额建议50万起步，为啥？因为意外伤残是按等级赔的，额度不够就尴尬了。意外医疗费用能报销，万一不幸伤残或身故也能赔一笔钱给家人。

但光有意外险还远远不够——意外险不管疾病，医疗险不管失能收入损失，这时候就得把其他险种也配上。

重疾险：得病了直接给钱，这钱怎么花你说了算

医疗险是报销型的，花多少报多少。重疾险不一样，是直接给一笔钱。这笔钱用来干啥？

得了重病，短时间内大概率没法正常工作。康复期可能是两三年，也可能是五年，这期间的收入损失谁管？房贷谁还？孩子补习费从哪来？重疾险赔的钱就是用来覆盖这些的——还贷款、维持日常开销、支付康复费用、请护工。保额一般建议是年收入的3-5倍，视个人经济情况而定。

40岁买重疾险，每年保费要几千元，具体多少跟产品、保障期限、交费年限、个人健康状况都有关，价格差异挺大的。如果预算有限，可以先把保额做足，保障期限适当缩短，等经济宽裕了再加保。

定期寿险：人不在了，责任还在

这个险种挺让人心情复杂的，但特别实用。背着房贷车贷的家庭支柱，万一不在了，家人还得继续生活。定期寿险就是来解决这个问题的——大概一千多块钱，万一出事能给家人留下一笔钱，用于还债和维持基本生活。

选的时候注意看免责条款，就是"不赔什么"那部分。条款越少越好。

四大险种配齐，疾病有医疗险+重疾险兜着，意外有意外险，走了有寿险担着。保障是有了，但买的时候千万记住一条：健康告知要如实填写。这是顺利理赔的前提，别给自己挖坑。

想了解具体的产品选择思路，可以看看水滴保保险攻略。