很多人在看年金险时，都会被“计划一”和“计划二”这种选项绕晕。其实这背后的逻辑很简单，就是看你更在意“钱还在不在”，还是“活着的时候领得多不多”。

咱们拿星颐年金保险这类产品举个例子，它把身故保障分成了两条路。

计划一更像是个“守财奴”。它的核心逻辑是确保你的本金在任何情况下都能留给家人。不管是在开始领钱之前，还是领了几年之后，只要人走了，保险公司都会赔一笔钱。通常是已交保费和现金价值里挑个大的赔给你。这种设计特别适合那些心里不踏实、担心万一没领几年就身故导致保费白交的朋友。虽然它的远期收益率相对保守，但胜在稳当，本金安全有保障。

计划二则是个“享乐派”。它为了让你活着的时候每年能多领几千块，直接砍掉了开始领取后的身故保障。也就是说，一旦你到了约定年龄（比如55岁）或者开始领年金了，如果这时候身故，保险公司是不再承担赔付责任的。作为交换，它的年金领取金额会更高，如果选择交清增额方式，远期收益潜力更大。对于家族有长寿基因，或者觉得自己身体倍儿棒、不需要给后代留太多钱的人来说，这笔“溢价”是很划算的。

怎么选呢？我寻思了一下，主要看两点。

一是看家庭责任。如果你上有老下有小，觉得必须得给家里留笔确定的钱，那计划一那种“存本取息”的模式更适合你，毕竟本金一直在，心里有底。

二是看你对收益的预期。如果你是单身贵族，或者丁克家庭，觉得钱花在自己身上最值，那计划二能让你在晚年拥有更充沛的现金流。同样是投一百万，活到八十岁，计划二可能比计划一多领二十万左右，但这二十万是用身后的保障换来的。

另外提醒一句，文中提到的收益率通常是基于分红实现的演示数据，实际到手多少还得看保险公司的经营情况。如果你对水滴保保险攻略里的其他养老规划感兴趣，也可以去翻翻看，多对比一下不同产品的条款细节总是没错的。