很多人看到“增多多”这个系列名字挺熟，但到了第8号、第9号甚至更后面的版本，就容易搞混它到底是分红型还是传统型。简单直接给结论：增多多8号并不是分红型保险。
它是由海保人寿承保的一款固收型增额终身寿险。什么叫“固收型”？通俗点说，就是你买的时候，合同里白纸黑字写明了未来每一年的现金价值是多少，身故能赔多少，这些都是确定的。不管保险公司当年赚得盆满钵满还是勉强持平，你的这份保单利益都不会变。这点跟分红险有本质区别，分红险的红利是不保证的，可能多也可能少，甚至某些年份为零，而增多多8号主打的就是一个“稳”字。
咱们聊聊大家最关心的钱袋子问题。这款产品的有效保额是按每年2.5%的比例复利递增的。注意啊，这个2.5%是保额的增长速度，不是你拿到手的收益率，别搞混了。真正衡量它划不划算的，是看现金价值的增长情况。根据市场公开的利益演示数据，长期持有下来，它的内部收益率（IRR）最高能达到2.48%左右。在现在这个利率不断下行的环境里，能把接近2.5%的复利写进合同里，确实算是市场里的第一梯队了。我寻思了一下，对于不想操心股市波动、又想给未来存笔确定性资金的朋友来说，这种确定性本身就是一种很大的安全感。
再说说保障这块。虽然它主要功能是储蓄增值，但毕竟挂着“终身寿险”的名头，身故和全残保障是标配。规则稍微有点细，我给大家捋一捋：如果被保人还没成年（18岁前）就不幸身故或全残，保险公司会赔你“已交保费”和“当时现金价值”里较大的那个数；要是18岁以后但在缴费期还没结束的时候出险，就赔“已交保费乘以给付比例”和“现金价值”里较大的那个；等到缴费期满了之后，那就赔“已交保费乘以给付比例”、“有效保额”和“现金价值”这三个数里最大的那个。这么设计其实是为了确保在任何阶段，保单的价值都能覆盖你的投入成本，甚至更多。
投保门槛方面，这款产品对普通人挺友好的。最低1000元就能起步，年龄范围从出生满30天的小宝宝到70周岁的老人都能投。而且健康告知只有一条，这意味着大部分身体有点小毛病的人也能顺利买到，不用太担心被拒保。
灵活性也是它的一个亮点。保单生效满5年后，如果你家里孩子要交学费或者自己打算补充养老金，可以申请减保取现。每年最多能减掉初始基本保额的20%，这笔钱拿出来用是完全没问题的。万一遇到急事需要一大笔钱周转，还可以申请保单贷款，最高能贷出现金价值的80%，目前的年利率大概在5.5%左右。当然，贷款是要还利息的，所以除非万不得已，一般建议还是通过减保来动用资金。
总的来说，增多多8号适合那些厌恶风险、希望强制储蓄、并且对资金流动性有一定要求的人。它不像分红险那样给你画一个大饼让你去赌保险公司的投资能力，而是把确定的利益早早地锁死在合同里。如果你对未来的经济走势感到迷茫，觉得手里攥着确定的数字比什么都强，那这种固收型的增额寿或许更符合你的胃口。想了解更多的保险配置思路，也可以看看水滴保保险攻略，里面有很多针对不同家庭的实用建议。