孩子半夜发烧抽搐，送进急诊，家长慌得不行。

这种时候，钱反而成了第二焦虑。第一焦虑是什么？是“到底能不能报销”“能报多少”。医疗险和重疾险的差别，恰恰就在这儿——

医疗险和重疾险，解决的根本不是同一个问题。

医疗险是报销型的。说白了，你看病花了多少钱，在合同责任范围内，保险公司按约定给你报销一部分。拿幼儿常见的肺炎住院举例，床位费、药品费、检查费这些，只要在产品条款里写着能报的，拿着单据去申请，就能拿回钱来。但注意，这钱不会比你花的多，而且必须是你实际花出去的、合理的医疗费用。

重疾险呢？是给付型的。一旦确诊了合同里约定的疾病，或者达到了约定的疾病状态，保险公司直接打一笔钱给你。

这笔钱你怎么花，它不管。可以拿去治病，也可以补贴家用——孩子康复期营养费、家长请假没去上班的收入损失，这些医疗险报销不了的，它能补上。

所以你看，同样是生病，这两笔钱性质完全不一样。一个是凭票据报销实际花费，一个是符合约定条件即给付一笔钱。

具体到产品上，医疗险通常分小额和百万医疗。小额医疗险更贴近日常，感冒发烧住院可能用得上；百万医疗险专门针对高额医疗费用，但一般有免赔额。不是所有产品都能报门诊费用，得看具体条款。

重疾险也有前提。不是什么病都给，得是合同里写明的那些重大疾病。不是“确诊就赔”，有些病要求达到特定状态，或者做完特定手术才触发理赔。具体怎么定义、以合同条款为准。

说了这么多，到底怎么选？

其实不复杂。担心高额医疗费用拖累家庭财务，先看百万医疗险；担心孩子生了大病、康复周期长、家长收入受影响，重疾险更直接。当然，如果预算允许，两个都配上更稳妥——一个管医疗支出，一个管收入补偿，各管各的。

选产品的时候，条款一定要仔细看。保障范围、免赔额、赔付比例、既往症约定，每个产品不一样。别光看广告怎么说，合同里的文字才是生效的承诺。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。