今天不聊哪个产品值得买，聊聊怎么正确看待一款已经买不到的产品的设计逻辑——以复星联合超越保2020为例，先把丑话说前头，这个产品已经在2023年6月30日全渠道停售了，现在去任何平台搜到的都只是历史参数，别误以为是还能投保的现货。
既然买不到了，为什么还要聊？
因为它的免赔额递减机制设计挺有意思，而且网上流传的参数版本还挺乱的——比如标准版免赔额到底怎么算，有人说5千到1万，有人说1万起——到底哪个准？今天咱们就把它捋清楚。
先说重疾医疗保障。这个产品涵盖108种重大疾病医疗保障，保额400万元。重疾这块倒是没什么争议，0免赔。
重点说说免赔额的设计——这才是让很多人迷糊的地方。标准版和特需版初始免赔额不一样：标准版是1万元，特需版是1.5万元。关键在于“无理赔递减”这个机制：在保证续保期间内，如果当年没有发生理赔，下一年度免赔额自动降低1000元，累计最高降低5000元。也就是说，标准版最终能降到5000元，特需版能降到1万元。听起来挺美好对吧？但这里有个前提——必须连续多年不出险才能享受到这个最低门槛，而且万一哪年理赔了，免赔额就可能恢复。
所以这个递减规则更像是一个“健康奖励”，鼓励你平安无事地续保，并不是说你随时都能用到最低免赔额。
其他保障方面，超越保2020包含甲类/乙类法定传染病危重型疾病保险金，标准版对应1万元，特需版对应1.5万元。可选责任里有个少儿包，包括少儿一般意外住院津贴、少儿接种意外住院津贴和少儿特定疾病保险金——家里有小朋友的可以留意下这类责任的设置逻辑。
说了这么多参数，回到开头那个问题：停售产品的保障内容还能参考吗？答案是可以参考设计思路，但别拿来当购买依据。免赔额怎么设计、递减规则怎么定、传染病保障有没有——这些维度在新产品里同样适用。
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