很多人觉得理财险既能有保障又能赚钱，挺美的。但真到了要掏钱的时候，我得提醒你，这玩意儿跟银行活期或者股票基金还真不太一样，它有几个挺“硬”的脾气，你不摸清楚，后面容易难受。
最让人头疼的往往是流动性。理财险通常都有个锁定期，短则三五年，长则几十年。在这期间，如果你家里突然有点急事，比如买房首付差一点，或者家人生病急需周转，你想把钱拿出来？没那么容易。这时候退保，你拿回来的不是已交保费，而是保单的现金价值。在投保的前几年，现金价值往往远低于你交的保费，这意味着你要承受实实在在的本金损失。我见过不少案例，头两年退保，亏损甚至能接近一半。所以，投进理财险的钱，必须是你确定未来很长一段时间都用不上的“闲钱”。
再说说保费门槛。比起几百块一年的意外险或者医疗险，理财险的起步价通常不低，动辄几千上万，还得连续交好几年。这就考验你的预算规划能力了。如果为了买理财险，导致当下的生活质量下降，或者挤占了基础保障（如重疾、医疗）的预算，那就是本末倒置。我们水滴保一直建议，先把保障做足，有多余的闲钱再考虑理财属性强的产品。
还有个隐形的坑是信息不对称。理财险的合同条款通常比较厚，里面涉及到的IRR（内部收益率）、现金价值增长曲线、分红实现率等概念，对普通人来说确实有点晦涩。销售人员在介绍时，可能更倾向于展示演示利率的高档收益，而忽略了中低档的可能性，或者没讲清楚哪些是保证利益，哪些是非保证的。如果你没仔细看合同，或者没问清楚，很容易产生心理落差。
所以，买之前先问自己三个问题：这笔钱我五年内用不用？我的基础保障配齐了吗？我能看懂这个产品的收益是怎么算的吗？如果答案有任何一个是否定的，建议先缓一缓，或者去水滴保保险攻略里多看看基础科普，甚至找专业人士咨询一下，别急着签字。毕竟，适合自己的，才是最好的。