你家那张老保单，可能正在悄悄漏风
前几天吃饭，有个朋友吐槽：他家娃住院做手术，医生开了几种药，结果医院药房没有，只能去外面药店买。前前后后花了大几千，回去找百万医疗险报销，结果一分没赔。他当时就懵了——这不也是看病钱吗？
其实啊，这事在业内根本不稀奇。早期买的那些“交一年保一年”的百万医疗险，本身就不带院外购药责任，你以为的“看病能报销”，其实只报销了医院药房给你的那一部分。这几年外购药需求猛增（很多新药、特效药医院根本采购不到），老保单的保障缺口就暴露出来了。
还有一个扎心的事实：不保证续保。万一产品停售了，你可能续都续不上去，到时候别说外购药，整个医疗险都得重新投，重新过健康告知。上了年纪或者身体出过问题的朋友，这条路基本就堵死了。
那怎么办？思路分两条。
第一条，身体还不错的，赶紧换成长期保证续保的新产品。市面上现在有20年保证续保的百万医疗险，保障范围普遍覆盖外购药械，续保稳定性也比老产品强很多。注意！新旧产品切换的时候，一定要等新产品的等待期过了再退掉旧的。很多人就是心急，刚买完新产品就把老保单退了，结果中间正好出险，报销的钱全得自己掏。
第二条，体况已经有些问题的，也别急着扔掉旧保单。一个思路是旧的留着当打底，另外再补一份不需要健康告知的医疗险，现在最长也能保证续保10年，兜底用。另一个思路是等原产品升级——有些老产品会推出新版本，允许老客户免健康告知、免等待期直接升级，这种就相对省心。升级之前记得算算账，有的升级后保费涨幅不小，值不值得得结合自己情况判断。
说到底，保单这东西跟体检一样，隔几年得复查一次。不是以前买对了就永远对了，医疗技术在变、政策在变、产品也在迭代。你的保单还香不香？建议对照着看看，缺的那块保障，想办法补上。