老张投保了一份储蓄型重疾险，确诊甲状腺癌后顺利拿到了重疾理赔金。过了几年，老张因病去世，家属整理材料时发现保单还有身故保障责任，于是向保险公司申请理赔。结果被告知：重疾保险金和身故保险金共用保额，重疾已经赔过了，身故这份就不能再赔。家属很郁闷——两份保障怎么只能拿一份钱？
这个问题，说白了就是储蓄型和消费型重疾险的根本分歧所在。
先说储蓄型。这类产品通常保障期限比较长，甚至能保终身。它把重大疾病和身故（或全残）责任打包在一起，听起来挺划算对吧？但问题来了——这两项责任往往共用保额。翻译成人话就是：你只能挑一个拿。确诊重疾拿了一笔钱，后面人不在了，就不能再赔一次了；反过来也一样，身故赔完，重疾责任也就终止了。当然，市场上也有少数产品设计成分开赔付的，但保费嘛，你懂的，基本贵出一大截。
消费型呢？它把身故责任剥离出去了，单纯保疾病。好处是保费相对便宜，同样的预算能买到更高保额；坏处也很明显——如果保障期内平平安安没出险，这笔钱就花掉了，不像储蓄型那样还有点"积蓄"的感觉。不过这里有个细节很多人不知道：部分消费型产品合同里会写，如果一直没理赔，到某个时间点可能会退还现金价值或者累计保费（具体得看条款）。但要注意，这和"赔保额"是两码事，别搞混了。
说到这里你可能想问：那到底选哪个划算？
说实话，没有标准答案。你要是那种"我就是想把大病风险兜住，不想花太多钱"的人，消费型可能是你的菜。你要是预算充足，又觉得"反正这钱迟早是我的，只是换个地方存"，储蓄型也不是不能考虑。关键是想清楚自己要什么，别被"保障全面"四个字忽悠瘸了。
还有个忠告：买之前一定要把合同看清楚，尤其是关于赔付顺序和保额计算的条款。保险这东西，条款写的是"重疾与身故二选一"还是"额外给付"，落到实际理赔时可能就是几万甚至几十万的差别。与其事后算账，不如买前做功课。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。