手头紧的时候，保单是不是就只能眼睁睁看着它失效了？没那么绝对。长期险一般支持几个应急功能，关键时刻能帮你争取点缓冲时间。
最直接的是宽限期。只要是分期缴费的长期险——像重疾险、寿险这类——到期该交保费时，系统会自动给你留出60天。在这60天里，保障还在，出险了能正常申请理赔（保险公司会在赔款里扣掉你欠的那部分保费）。你要是这期间把费缴上了，啥事没有，就当什么都没发生过。但要是60天后还是没交，那保单就可能进入效力中止状态，这时候出险就不赔了。
还有个办法是保单贷款。不是所有产品都有，得是你的保单已经有现金价值了才能贷。贷款额度通常最高不超过现金价值的80%，期限一般在半年到一年之间，具体得看你那份合同的约定。好处是钱到手快，保障也不中断——你该有的保障还在。但利息是少不了的，而且贷出来的钱还得还。如果一直拖着不还，利息会越滚越多，等本息加起来超过了现金价值，保单可能就保不住了。
第三种是自动垫交。这个功能你投保的时候得主动选才行，不是默认开通的。一旦选了，过了宽限期还没交费，保险公司就会自动拿你保单里积累的现金价值去垫交保费，让保单继续有效。听着挺贴心对吧？但是——垫交的钱同样要算利息，而且现金价值是有限的，垫着垫着就可能耗尽，到时候保单还是得终止。
三种方式各有各的适用场景。宽限期最适合时间上还来得及的情况；保单贷款适合你有一笔钱周转头寸但不想动保单；自动垫交嘛，懒得操心的可以考虑，但前提是你保单的现金价值得够厚。
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说到底，这些功能都是给你争取时间的，不是让你长期赖着不交保费的办法。真遇上资金困难，早点做规划比拖到最后一刻强得多。具体怎么选，以你那份合同的条款和保险公司的实际规定为准。