身边不少朋友买百万医疗险，张口就是“你这保额多少”，好像数字越大就越安心。说实话，这个思路有点偏。

百万医疗险的保额确实分两个档位——一般医疗和特定疾病（也就是重疾）医疗。比如一般医疗数百万、重疾医疗翻倍保额，看起来覆盖面挺全。但你得先跨过免赔额这道坎，才能真正拿到钱。

免赔额怎么个意思呢？假设住院花了8万，医保报了5万，剩下3万要自己掏。这时候如果免赔额是常规设置，保险给你报的其实就是2万。可如果住院只花了1.5万，医保报完剩5千——对不起，没到免赔线，一分不赔。

所以一般医疗有常规免赔，重疾医疗0免赔，这个设计还挺实在的。普通小病住院大概率用不上，但万一摊上癌症这类大病，基本不用自己再掏钱。

再说说就诊医院这事。大多数百万医疗险要求去二级及以上公立医院的普通部，特需部、国际部、VIP部通常不在报销范围内。这个限制其实挺关键——万一得了大病想住好一点的病房，这笔费用就得自己扛。

还有一个容易被忽略的点：续保。一年期产品今年能买，明年还在不在不好说。我寻思了一下，万一产品停售了，保障就没了。所以别光看价格和保额，产品的稳定性也得掂量掂量。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。