刷到过那种水滴筹的朋友应该都有感触——意外和疾病这种东西，真的不挑时候。有人在评论区问“有没有什么保险能保这个”，说实话，这时候临时抱佛脚已经晚了。保险这事，提前弄清楚比事后拍大腿强一百倍。
今天不聊产品，就聊一个基础问题：人身保险到底有哪几种？知道这个，至少你下次跟保险顾问聊天的时候，不会被一堆术语砸懵。
生命无常，所以有了人寿保险
先说人寿保险。这个名字听起来好像只管人没了的事，其实不完全对。
人寿保险的标的物是人的寿命，但它的作用远不止“万一不在了给家里留笔钱”这么简单。定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险——光听名字就够让人晕一阵子的。简单区分一下：
定期寿险就是在约定的时间内人没了，赔钱；终身寿险嘛，保障伴随一辈子，最终这笔钱肯定会给到受益人。两全保险有意思，既保生也保死，活着的时候能领钱，走了以后家人还能拿到一笔。至于年金保险，主要是给自己攒养老钱的，年轻时交钱，老了以后每年或者每月领钱，跟社保里的养老金逻辑有点像。
对了，人寿保险按设计类型还能分成普通型、分红型、万能型、投资连结型。这个分类跟你最后能拿到多少钱有关系：普通型就是约定多少就拿多少，分红型能参与保险公司经营成果分配，万能型有个保底收益、还能看到实际结算利率，投连型那就更刺激了，收益不保证，亏了也得自己担着。选之前得知道自己是什么风险偏好的人，别稀里糊涂签了字。
生病花钱如流水？健康保险了解一下
说完寿险说健康险。这个跟咱们普通人关系可能更近——毕竟谁还没个头疼脑热的时候。
健康保险关注的是被保险人的身体健康，补偿的是因疾病或者医疗行为产生的损失。主要包括四大块：
医疗保险是最常见的，看病住院花钱能报销那种。普通医疗管门诊和常规住院费用，住院保险专门针对住院期间的费用，手术保险报销手术相关支出，综合医疗保险嘛，基本就是覆盖面更全一些。当然，具体报多少、怎么报，得看条款，这里就不展开细说了。
疾病保险就是确诊了合同约定的疾病，保险公司直接给你一笔钱。这笔钱你想怎么花都行，不一定非要用于治疗，跟医疗险的报销逻辑不一样。失能收入损失保险听起来有点陌生，其实就是万一因为疾病或意外丧失了工作能力，收入断了，保险公司给你补一部分。护理保险呢，主要是解决失能后的护理费用问题，随着老龄化程度加深，这块需求越来越受关注。
有一点得提醒：健康保险投保的时候健康告知非常重要，有既往症一定要如实说。别想着占保险公司便宜，到时候理赔扯皮吃亏的是自己。
意外这东西不挑人，意外伤害保险得备着
再来看看意外伤害保险。这个险种专门针对意外伤害导致的身故或残疾提供保障。
什么叫意外？得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的才能算。猝死算不算意外？这个得看具体产品条款，有的赔有的不赔，不能一概而论。
意外险按投保方式分，有自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险——有些高危行业或者特定工作场景，会要求必须配置团体意外险。按保障范围分，又可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险，后者比如针对航空意外、交通事故这类特定场景的产品。
意外险有个好处就是保费一般不高，杠杆率高。几百块能买到几十万保额，普通人也能轻松负担。不过投保的时候要看清楚职业类别要求，高风险职业能选的产品跟普通人不一样，别买错了。
到底怎么选？一句话看需求
说了这么多，估计有人要问了：那我到底该买哪种？
说实话，这个问题没有标准答案。不同的人生阶段、不同的家庭结构、不同的财务状况，适合的产品组合完全不一样。年轻人刚起步可能先考虑意外险和医疗险，有家庭责任的了定期寿险得加上，等经济能力强了再考虑终身寿险和年金险。
关键是你得搞清楚自己担心什么风险，这个风险来了会造成多大的经济损失，然后再去看对应的险种能解决什么问题。别听人说“这个产品特别好”就直接下单，适合别人的不一定适合你。
买之前仔细看合同条款，特别是保险责任、免责部分、等待期、犹豫期这些。现在保险产品信息披露要求越来越规范了，正规渠道都能查到产品说明书，多花点时间研究不吃亏。
想进一步了解不同人生阶段的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。