很多人看到银行网点卖增额终身寿险，第一反应是“这产品是银行的，靠谱”。但实际上——银行只是卖保险的地方，真正给你承保、给你理赔的，是背后的那家保险公司。

这就好像你去4S店买车，销售顾问热情洋溢，但他不是汽车厂商。同样的道理，银行在银保渠道里，主要就是个“代销”的角色。投保之后，你的保单安全、收益兑现、身故理赔，这些事都找保险公司。银行在中间不兜底，也兜不了底。

所以选产品的时候，别光看银行牌子响不响，得看是哪家保险公司在承接。说白了，这家公司的偿付能力怎么样、过往理赔口碑如何，这些才是关键。

另一个特别容易踩的坑：很多人看到合同里写着“保额每年按3%增长”，就开始算账——10年后我能拿多少钱？这算出来的数，可能跟实际差得挺远。保额增长率≠投资收益率。你合同里那张现金价值表，才是真正该盯着看的数字。现金价值增长的部分，才是实打实能拿到的钱。而这个增速，目前受到监管对预定利率上限的规定约束，已经不像前几年那么“激进”了。

增额终身寿险的定位是长期资产配置工具，不是短期赚钱的途径。前几年如果着急用钱想退保，大概率会有损失——这是流动性限制，别忽视。买之前问问自己：这笔钱我能不能放十年以上不动？如果答案是“悬”，那可能得重新掂量掂量。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。