很多人听到“增额终身寿险”这个名字，第一反应是：这保险怎么还带“增额”俩字？是不是保额会一直涨？
没错，它确实会涨。
增额终身寿险和普通终身寿险最大的区别，就在于它的“有效保额”不是固定不变的，而是会随着保单年度逐年增加。这个增长不是随便定的，而是写在合同里的，按照一个固定的复利利率去滚雪球。
具体怎么算呢？其实公式挺简单：上一年度的有效保额乘以（1+复利利率）。举个例子，假设基本保额是10万，合同约定的增长率是3.5%。那到了第二个保单年度，有效保额就变成了10万×(1+3.5%)=10.35万；第三年就是10.35万再乘一次1.035，变成10.71万左右。就这么一年年滚下去，直到终身。
看着挺美是吧？数字确实越来越大。但我得提醒你一句，这里有个特别容易混淆的点：这个3.5%（或者现在市面上其他比例）是“保额增长率”，不是你存钱进去的“投资收益率”。这两者完全不是一回事。
保额涨了，意味着万一不幸身故，赔给家人的钱会变多。但如果你是想中途取钱用，比如给孩子交学费、自己养老补充，那你看的是“现金价值”，而不是保额。现金价值也会增长，但它的增速和回本时间，跟保额增长是两码事。
所以，别光盯着那个越来越大的保额数字看。买之前，最好去水滴保保险攻略里多看看现金价值表，搞清楚哪一年回本、哪一年开始有盈余。毕竟，保险是用来兜底和规划的，不是用来猜谜的。
另外，这种产品适合谁？通常是手里有一笔长期不用的闲钱，想强制储蓄、做财富传承或者补充养老金的人。如果你指望短期发财，那它真不适合你。