刷到一条视频，说增额终身寿险每年按3.5%复利增值，心里一合计，10万放进去，三十年后变成多少？结果仔细一看——人家说的是保额。
保额这东西，说白了就是万一人没了，保险公司赔给家人的数字。它确实每年在涨，但跟您账户里能取出来的钱，是两码事。
怎么算的呢？上一年的有效保额乘以（1+合同约定的增长率）。假设基本保额10万，增长率写的是3.5%，第二年就是10.35万，第三年再乘以1.035，变成10.71万……一直滚下去。数学上没毛病，但问题就出在很多人把“保额涨3.5%”直接当成了“我的钱每年涨3.5%”。
《人民日报》专门发过提示：保额增长率≠投资收益率。这两个概念很容易混为一谈，但本质完全不同。保额增长率只是保险金额的递增比例，而您实际能拿到的现金价值，增长速度可能更慢，也可能更快，得看具体产品。
还有一个时间因素得考虑进去。2023年8月开始，监管把普通型寿险的预定利率上限从3.5%调到了3.0%。这意味着什么？市面上打着3.5%旗号的产品，要么是停售的老款，要么是存量产品，新出的产品基本到这个水平了。如果您现在看到还有宣传3.5%的，得先确认一下合同里的数字是多少。
所以啊，看产品的时候别光盯着那个增长率数字。打开条款，找到“有效保额计算方式”这一页，搞清楚：合同写的是多少增长率、现金价值表在哪、什么时候回本、什么时候超过已交保费。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。