很多人觉得保险就是出事了赔钱，其实像增额终身寿险这类产品，在人生不同阶段能发挥的作用还挺多。它不像单纯的理财产品那样只盯着收益，也不像传统寿险那样只管身故，而是把“存钱”和“保障”揉在了一起。
咱们先聊聊养老这事儿。人到中年，上有老下有小，房贷车贷压在身上，光靠社保那点养老金，退休后想过得舒坦点确实有点紧巴。这时候，如果手里有一笔长期不动的闲钱，放进增额终身寿险里，相当于给未来的自己存了个“小金库”。
比如一位35岁的朋友，正处于收入上升期，他可以选择一次性投入一笔资金。这笔钱在保单里会按照合同约定的方式逐年增长。等到他55岁或者60岁退休时，如果手头紧，可以通过“减保”的方式，每年从保单里取出一部分现金价值来补贴生活；如果想更稳定，也可以转换成按月领取的模式。这种确定性，是股票基金给不了的。当然，具体能取多少，得看当初投了多少以及持有了多久，毕竟复利这东西，时间越久威力越大。
再说说财富传承。对于做生意或者资产稍微多点的朋友来说，怎么把钱安稳地传给孩子是个大问题。房产过户手续繁琐还得交税，银行存款如果没安排好，万一哪天人不在了，子女继承起来还得跑公证、打官司，甚至可能因为分配不均闹矛盾。
增额终身寿险在这点上就显出优势了。你可以直接在合同里写明受益人是谁，比例是多少。比如指定女儿一个人拿100%，这就避免了以后女婿分走一半的风险；如果有俩孩子，各写50%也清清楚楚。最关键的是，这笔钱是直接给到受益人手里的，不需要经过复杂的遗产继承程序，私密性也好。虽然目前国内还没有全面开征遗产税，但这种定向传承的法律效力是明确的，能省掉很多不必要的麻烦。
不过，选这类产品不能光看演示利率有多高。分红型产品的收益由保证部分和分红部分组成，分红是不确定的，得看保险公司的投资经营情况。所以，挑公司的时候，得看看它的股东背景稳不稳、历史分红实现率怎么样。像中意人寿这种有大型央企和外资世界500强股东背景的公司，在资产管理和风险控制上通常会更有底气一些。水滴保保险攻略里也有一些关于如何挑选稳健保险公司的思路，大家可以参考。
另外，别指望今天投明天就能翻番。这类产品适合的是那种手里有10年以上不用的闲钱，并且已经配齐了重疾、医疗这些基础保障的人。如果你是想短期搏一把高收益，那它可能不太适合你；但如果你想给家庭资产打个底，让未来的养老和传承都多一份确定性，那它确实是个值得考虑的工具。