刷到一个保险产品，点进去想投保，结果页面提示“该产品暂不支持您的地区”——这种事不少人遇到过吧？
奇怪，同样是保险公司，怎么有的产品网上能买，有的就不行？难道是平台故意搞区别对待？
还真不是。互联网保险的销售范围，其实是被监管“划了线”的。
基础类险种：门槛不算高
意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，这几类属于互联网保险的“入门级”产品。消费者在正规平台上看到这类产品的概率很高，购买流程也相对顺畅。
监管对这部分的资质要求不算特别苛刻——保险公司想在网上卖这些，只需要满足基本的互联网业务开展条件就行。
但长期险就完全是另一回事了。
十年期以上的人寿保险和年金保险，比如终身寿险、增额终身寿险，又或者是纯养老金、纯教育金这类产品，监管的态度明显谨慎得多。
原因也不难理解：保障期限长、结构相对复杂，涉及的金额和未来兑付压力都更大。一旦保险公司经营出了问题，受伤的还是消费者。
所以，想在网上卖十年期以上的普通型人寿保险和年金保险，监管给保险公司设了两道硬杠杠：
一是财务指标。必须连续四个季度综合偿付能力充足率保持在120%以上，核心偿付能力充足率不低于75%。这意味着保险公司的“家底”要足够厚实。
二是风险评级。连续四个季度风险综合评级都要达到B类及以上。评级体现的是公司的整体稳健程度，不是光有钱就行的。
两道杠同时满足，才能全国范围线上销售这类长期人身险。注意，这里说的是“全国范围内”，监管也留了口子——不满足条件的公司，理论上只能在线下或有分支机构的地方卖。
这就是为什么你在A平台看到某款增额终身寿险，B平台却没有。不是平台故意藏着掖着，很可能是承保那家保险公司还没拿到这个“线上销售许可证”。
中介机构也有门槛
另外补充一点，不只是保险公司，如果通过保险中介平台购买十年期以上长期险，那个中介平台也得具备相应资质——比如得有三年以上的互联网人身保险业务经营经验。
所以消费者想判断一个平台靠不靠谱，光看页面设计好不好看不够，得看它有没有相应的业务资质。
说白了，互联网保险的线上销售并不是“无门槛开放”。不同险种的资质要求不同，长期险的门槛明显更高。消费者在网上选购保险时，与其记“哪些公司能卖”，不如关注“这个平台和承保公司有没有相应资质”——这才是更实用的判断方式。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。