朋友聚会完，顺路捎了哥们一程，结果追尾了——人没事，但他去医院检查花了三千多。回头一查自己的车险，傻眼了：座位险只赔无责方，这钱得自己掏。
类似的情况估计不少人都遇到过。车险保车、保第三方，但车里的人受伤了，谁来兜底？这里就涉及两个容易搞混的险种：座位险和驾乘意外险。
先说座位险。它的全称是车上人员责任险，属于责任险范畴。翻译成人话就是：只有当你有责任的时候，它才赔。交警定你全责，座位险启动；对方全责，座位险不生效。而且赔多少、怎么算，都要按责任比例来。
驾乘意外险不一样。它是人身意外险，保障对象直接锁定为车内的驾驶员和乘客——不管事故是谁的锅，只要你坐在车里、发生了合同定义的意外，身故、伤残或者产生医疗费用，都能按条款申请理赔。当然，前提是合法驾驶，酒驾、无证驾驶这些行为通常不在保障范围内。
这东西怎么投保呢？常见两种模式：
跟车。 按车辆来买，绑定车牌。这个车上的司机和乘客都在保障里，不管是谁在开、谁在坐。你换人开，不影响。适合家用车为家庭成员或常载亲友提供统一保障。
跟人。 按个人来买，绑定被保险人。不管你坐哪辆符合条件的车，意外发生就能赔。适合经常坐不同车辆、或者自己有多辆车的人群。
保障内容方面，市面上多数产品涵盖这几项：意外身故保险金、意外伤残保险金、意外医疗保险金，以及意外住院津贴。具体能给多少、免赔额多少、报销比例多少，得看合同条款——不同产品差距挺大的。
哦对了，医疗费用这块有个容易踩的坑：它遵循损失补偿原则。啥意思呢？你已经从医保报销过、或者从对方那儿拿过赔偿了，保险公司只补你实际自负的部分。不存在“买两份就能多拿钱”的好事，别想着靠这个获利。
所以——
如果你经常载家人朋友，了解一下驾乘险不亏；如果你经常坐别人的车，“跟人”模式可能更实用。但不管选哪种，仔细看条款、搞清免责约定都是必修课。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。