很多人看到“增额”两个字，第一反应是这钱能涨多少，能不能当理财用。其实咱们得先搞清楚，增额终身寿险本质上还是寿险，它的首要任务是给家里人留一笔钱，也就是身故或全残保障。

这类产品的保额确实会每年按固定比例递增，而且这个增长率是白纸黑字写在合同里的，这点挺让人安心。但这增长的保额，主要是为了计算身故时能赔多少，而不是说你能随时把这部分“增长的钱”拿出来花。

真到了要赔付的时候，保险公司怎么算这笔账呢？这里有个很关键的分水岭：18周岁。

如果被保人还没满18岁就不幸身故或全残，这时候赔付逻辑比较简单，通常在“已经交的保费”和“当时的现金价值”里挑一个多的给你。毕竟孩子还没成年，家庭责任相对较轻，这样设计也是为了保护投保人的本金利益。

一旦满了18岁，情况就稍微复杂点了，得看被保人当时处在哪个年龄段。根据监管要求，不同年龄段的给付比例是有区别的：18到40周岁通常是160%，41到60周岁是140%，61周岁及以上则是120%。当然，最后拿到手的钱，还得拿这个数和当时的现金价值比一比，哪个多赔哪个。

我寻思了一下，这种设计其实挺合理的。年轻时万一出事，多赔的那部分能帮家里顶一阵子；等年纪大了，现金价值可能早就超过保费好几倍了，那时候直接按现金价值赔，也能体现资产传承的意义。

不过大家在看这类产品时，别光盯着那个增长比例或者赔付系数乐呵。你得明白，这个赔付是有前提的，得符合合同约定的身故或全残定义。而且，增额终身寿险的现金价值增长虽然确定，但前期退保可能会亏本，所以它更适合那些手里有闲钱、想长期规划资产或者做财富传承的朋友。

如果你对这些复杂的计算方式感到头大，或者想看看自己适合哪种类型的保障，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，里面讲得更细。咱们买保险，图的就是个心里踏实，弄明白了再下手也不迟。