孩子生病，家长最怕什么？
有人说怕治不好，有人说怕没钱治。我见过最扎心的答案是：怕买了保险用不上。这问题出在哪？往往是基础保障没搞清楚就下手。
少儿重疾险的基础责任，说白了就是四个字——病多、赔多、额外多。但很多家长看完产品宣传页就懵了：重疾100多种、中症几十种、轻症又几十种、特疾罕疾还分开算……这配置到底怎么看？
我有个朋友，之前给孩子买重疾险，专门挑病种数量最多的那款。后来孩子确诊了条款里的病，他兴冲冲去报案，结果被告知没达到疾病定义状态，白高兴一场。所以啊，光看数量不够，得看给付条件——得了合同约定的疾病，且符合约定的疾病定义和状态，才能启动理赔。不是随便一个确诊就能赔的，这一点很多人买之前根本不知道。
赔付次数也很关键。孩子生命周期长，万一治愈后复发或者得了另一种重疾，单次给付的产品这时候就指望不上了。多次给付型产品在这时候就体现出价值，间隔期、重疾分组情况这些细节，投保前得问清楚。
中轻症这块，家长容易忽视。实际上孩子一些小毛病发展成重疾的概率并不低，而且少儿高发的中轻症病种和成人还不一样。好的产品会把这块单独拎出来设计，不和中症混为一谈。
说到特疾和罕疾额外给付，这是少儿重疾险的特色所在。特定疾病额外给付比例高，罕见疾病更高。不过别光看数字——这些疾病列表具体包括哪些、定义严格程度如何，每个产品差别很大，一定要翻条款附表演示，别被“额外给付200%”的数字晃花了眼。
还有一个坑：身故全残责任。有的产品18岁前身故只赔已交保费或现金价值，有的能赔保额——但别忘了，未成年人身故保额受监管限制，10周岁以下不超过20万，10至17周岁不超过50万。产品条款写得再漂亮，实际赔付也超不过这个数。有的产品身故只能二选一，有的可选，这个细节也影响保费定价。
挑少儿重疾险，别被花里胡哨的数字带着跑。病种覆盖、给付条件、赔付次数、特疾罕疾范围、身故责任设计，这几个维度都得综合看。产品不同、条款不同，差距可能很大。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
以上信息仅供参考，具体保障责任请以实际保险合同条款为准。