很多人搞不清楚自己每个月交的养老保险到底在保障什么，等到快退休了才开始着急。
说白了，养老保险属于社会保险，是整个社会保障体系的基石。它要解决的问题很明确：劳动者到了法定退休年龄，或者因年老丧失劳动能力、退出劳动岗位之后的基本生活怎么来。这个“基本生活”四个字很重要，意味着不是大富大贵，而是兜底的底线。
那为什么我们总听说什么“企业年金”“个人养老金”“商业养老保险”这些词呢？因为光靠基本养老保险这一层，够是够，但也就勉强够。我国的制度设计其实是多层次的——基本养老保险打底，是强制性的、覆盖最广的；企业年金和职业年金是补充，单位愿意搞就搞；个人储蓄性养老保险和商业养老保险则是个人自愿往上加的部分。
简单讲，这就像盖楼：地基是基本养老保险，能住但空间有限；往上还有好几层，但不是每层都必须有。地基稳不稳最重要，上面的加建要看个人情况。
所以回到开头那个问题，要不要额外买商业养老保险，得先把自己在“多层次体系”里处于哪个位置搞清楚。基本养老保险缴费满十五年是按月领养老金的前提，这个条件达没达到，比纠结买不买商业险更实际一些。