很多人买保险时都有个执念：要是没出险，交的钱不就打水漂了吗？于是目光就锁定了“返还型”产品，觉得到期能拿回钱，心里踏实。
但这份“踏实”是有代价的，而且代价还不小。
返还型保险的保费之所以普遍比消费型高出一大截，本质上是因为它把“纯保障”和“储蓄”两件事捆在了一起。你交的保费里，一部分用来买当下的疾病或意外保障，另一部分则被拿去进行长期的资金运作，以便在几十年后连本带利（或者只是本金）还给你。再加上保险公司的运营成本、管理费等，价格自然水涨船高。
我寻思了一下，这里有个很容易被忽略的账：时间。
返还型产品通常缴费期和保障期都很长，动不动就是二三十年甚至更久。在这漫长的时间里，通货膨胀是个绕不开的对手。今天看着挺厚实的一笔返还金，放到几十年后，购买力还能剩多少？可能到时候你会发现，当初多交的那些保费，如果单独拿去理财，收益或许都比返还的金额要高。
这并不是说返还型保险完全不能碰。如果你预算非常充足，且对强制储蓄有刚性需求，它确实提供了一种“专款专用”的可能。但对于大多数普通家庭来说，同样的预算，买消费型保险能把保额做得更高。毕竟，保险的核心作用是杠杆，是用小钱撬动大保障，而不是为了存钱。
所以在做决定前，不妨先问问自己：我更看重的是当下的保障力度，还是几十年后那笔可能已经贬值的“返还款”？如果想了解更多关于如何根据预算配置保障的思路，可以参考水滴保保险攻略里的相关建议，理清需求再下手，往往能避开不少坑。