上周遇到个事儿挺有意思的。我一朋友打电话来，说他爸今年七十二了，想买份保险，让我帮忙看看有没有合适的产品。我第一反应是问了一句：想买什么类型的？他说，就是那种，生病了能报销、万一出事能赔钱的。
结果你猜怎么着？我帮他翻了翻市面上的产品，发现这事真没那么简单。七十多岁买保险，跟二三十岁买保险，完全是两个游戏规则。
先说寿险吧。我跟朋友直说了，寿险这个事儿，对七十岁以上的老人不太友好。你想啊，寿险的原理很简单，人没了赔钱。但保险公司不是慈善机构，老人的风险概率摆在那儿，所以问题就来了——
一方面，多数商业寿险产品对70岁以上老人有严格的年龄限制，超过这个年龄的产品少之又少；另一方面，就算找到了能投保的产品，保费也是一个大写的“贵”字。保费倒挂这种事在老年人群里太常见了——就是你交的总保费，可能比你万一出事能赔的钱还多。你说这事闹心不闹心？
所以我的建议是，七十多岁的老人买寿险，真得好好算算账，别冲动。
医疗险这块呢，麻烦更多。年轻人买百万医疗险，体检报告干净，保费几百块撬动几百万保额，香得很。但七十多岁的人想买百万医疗险？先过健康告知这一关再说。年龄大了，或多或少有些基础病，高血压、糖尿病之类的，医疗险的健康告知又严格，很可能直接被拒。
就算身体还算硬朗，保费也不便宜。一年下来大几千块，累积起来压力不小。
那怎么办？这时候可以看看惠民保。各地惠民保通常不限年龄、不限健康状况，只要参加了当地基本医保就能投保，对高龄老人确实友好得多。不过得提醒一句，惠民保是地方性政策，每个城市的方案不一样，具体报销比例、覆盖范围、投保截止时间，这些都得查当地官方发布的信息，别看到网上说什么就是什么。
说完医疗险，再聊聊意外险。这个倒是七十多岁老人相对友好的险种。为什么呢？因为意外险保障的是意外——跌倒骨折、交通事故之类的，跟身体状况关联没那么紧密。目前市面上有些老年人专属意外险产品，承保年龄能到80岁甚至更高，保障内容一般包括意外身故、伤残和医疗费用报销。
不过这里也要泼点冷水。年龄太大还是会有上限，而且保费也会随年龄上涨。你说能不能找到一个“又便宜又全”的产品？理想很丰满，但现实嘛……反正我帮朋友找了一圈，没找到那种完美的。
最后说说养老保险。七十多岁了，正常情况下应该是领养老金的时候了。这时候再跑去买商业养老险，说实话有点尴尬——保费要交多少、什么时候能回本，这账不太好算。商业养老保险更适合年轻时候规划，七十多岁再临时抱佛脚，意义不大。
所以你看，七十多岁买保险这事，不是说“有没有”的问题，而是“好不好、值不值”的问题。寿险贵、医疗险难、意外险还行但也有上限、养老保险意义不大——这就是现实。
但也不是说就完全没辙。惠民保加上一份合适的老年人意外险，组合起来还是能解决不少问题的。关键是要搞清楚自己真正需要什么，别被“什么都保”的宣传晃了眼。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
买保险这事，从来都是越早规划越从容。但已经七十多了，也不是世界末日。摆正心态，把该有的保障配上，剩下的，交给运气吧。