每次看到医疗险条款里的数字就头大——免赔额、报销比例、年度上限，三个数字搅在一起，到底自己掏多少钱才能启动报销？

先把这个问题拆开来看。惠民保这类补充医疗险，核心就看三点：免赔额决定“花够没”，报销比例决定“报多少”，年度限额决定“最多报多少”。三个条件同时满足，钱才能进自己口袋。

石惠保2026年度有两项主要责任写得很明确。

医保目录内个人自付费用，覆盖住院费用、门诊慢特病费用，还有“单独支付”药品的个人自付部分。这块的免赔额是1.5万元。过了这条线，非既往症人群按70%报销，既往症患者降为30%，每项责任的年度赔付上限是100万元。

医保目录外住院个人自费费用，免赔额同样是1.5万元。报销比例跟目录内保持一致——非既往症70%，既往症30%，单项责任上限也是100万。

至于特定高额药品费用，那部分的免赔额和报销比例，直接看保险合同里的约定会更准。不同版本的调整节奏不一样，官方当期发布的保障方案才是最靠谱的参考。

说句实在话，1.5万的免赔额不算低，日常小毛小病基本用不上。但这类产品本来就不是为了覆盖所有医疗支出——它真正解决的是大病、重病带来的高额自付压力。30%的既往症报销比例虽然比非既往症低了一半，但对于已经患病、很难买到商业医疗险的人群来说，有一份能按约定比例报销的保障，总比完全自费强。

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